Hai mai desiderato acquistare un prodotto senza dover pagare immediatamente l’intero importo? Con il “Buy Now, Pay Later” (BNPL), questo è possibile. Questo metodo di pagamento ti permette di comprare ciò che desideri subito e di pagare in tre o più rate mensile, spesso senza interessi.
Il Buy Now, Pay Later (BNPL) è diventato molto popolare tra i giovani grazie alla sua flessibilità e facilità d’uso. Non è più necessario rinunciare a un acquisto perché non si dispone di tutta la somma necessaria. Tuttavia, è importante comprendere bene come funziona questo sistema, a chi si rivolge, e quali sono i principali operatori del mercato. Inoltre, è fondamentale essere consapevoli dei potenziali rischi e delle precauzioni da prendere.
In questo articolo, esploreremo tutto ciò che c’è da sapere sul Buy Now, Pay Later (BNPL), fornendo una guida completa per utilizzarlo in modo sicuro e vantaggioso. Continua a leggere per scoprire come il BNPL può facilitare i tuoi acquisti e migliorare la gestione delle tue finanze.
Cosa è il Buy Now, Pay Later (BNPL)
Il “Buy Now, Pay Later” (BNPL), letteralmente “acquista ora e paga più avanti” è un metodo di pagamento che ti permette di acquistare beni e servizi pagandone l’importo in rate, spesso senza interessi. Questo sistema è diventato molto popolare negli ultimi anni grazie alla sua flessibilità e alla facilità d’uso.
A chi si rivolge
Il Buy Now, Pay Later (BNPL) si rivolge principalmente ai consumatori che desiderano dilazionare i pagamenti per gestire meglio il proprio budget. È particolarmente attraente per i giovani e per coloro che non hanno accesso ad altre tipologie di finanziamento o che preferiscono esperienze di acquisto comunque semplici e veloci. Inoltre, è utile per chi ha bisogno di fare acquisti urgenti ma non dispone immediatamente della liquidità necessaria.
Esempio 1: Acquisto di Abbigliamento
Immagina di voler acquistare un nuovo paio di scarpe che costa 120 euro. Utilizzando un servizio BNPL, puoi scegliere di pagare in tre rate da 40 euro ciascuna, senza interessi. Pagherai la prima rata al momento dell’acquisto e le altre due rate nei due mesi successivi. In questo modo, puoi ottenere subito le scarpe senza dover pagare l’intero importo in una sola volta.
Esempio 2: Elettronica
Supponiamo che tu voglia comprare un nuovo smartphone che costa 600 euro. Utilizzando un servizio BNPL, puoi suddividere il pagamento in sei rate da 100 euro ciascuna. Pagherai la prima rata al momento dell’acquisto e le altre 5 rate nei cinque mesi successivi. Questo ti permette di dilazionare il costo del telefono senza dover pagare interessi, a condizione che tu rispetti le scadenze dei pagamenti.
Esempio 3: Arredamento
Anche se desideri acquistare un nuovo divano per il salotto puoi utilizzare il BNPL. Supponiamo che costi 1200 euro, puoi utilizzare il BNPL per finanziare l’acquisto. Considerato l’importo, è possibile ti venga offerta la possibilità di scegliere tra diversi piani di pagamento, ad esempio 12 rate mensili da 100 euro ciascuna. In questo caso, potresti dover pagare un piccolo interesse, ma avrai la flessibilità di dilazionare il pagamento su di un tempo più lungo.
Chi sono i principali operatori
Ecco alcuni esempi di servizi “Buy Now, Pay Later” (BNPL) già disponibili in Italia:
- Klarna
Klarna offre diverse opzioni di pagamento, tra cui la possibilità di pagare entro 30 giorni o di suddividere il pagamento in tre rate senza interessi.
- Scalapay
Scalapay è una delle piattaforme BNPL più popolari in Italia. Permette di suddividere il pagamento in tre rate senza interessi.
- Cofidis – PagoDIL
Cofidis offre il servizio PagoDIL, che consente di dilazionare i pagamenti senza interessi. Questo servizio è disponibile sia online che nei negozi fisici.
- PayPal – Pay in 3
PayPal ha introdotto il servizio “Pay in 3” che permette di suddividere il pagamento in tre rate senza interessi. Questo servizio è disponibile per gli acquisti effettuati tramite PayPal su molti siti di e-commerce.
- Amazon – Rate mensili
Amazon offre la possibilità di pagare alcuni prodotti in rate mensili. Questa opzione è disponibile per una selezione di articoli e permette di dilazionare il pagamento senza interessi, rendendo più accessibili gli acquisti di importo elevato.
- Compass – HeyLight
HeyLight si sta espandendo nel mercato italiano, collaborando con vari commercianti per offrire opzioni di pagamento flessibili, specialmente nei negozi di prossimità.
- BNP Paribas – Floapay
- Avvera – Splittypay
Questa lista non ha la pretesa di essere esaustiva, il mercato del BNPL in Italia è infatti in continua evoluzione ed è sempre più competitivo e variegato.
Ma di questo non devi preoccuparti, come approfondiremo nella prossima sezione, sarà infatti il negozio che hai scelto ad aver stipulato un accordo con uno o più degli operatori menzionati ed a proporti questa opzione di acquisto.
Dove trovarlo
Si può dire che non sei tu a trovare il Buy Now Pay Later (BNPL) ma è il Buy Now Pay Later (BNPL) a trovare te. Infatti la disponibilità o meno di uno o più servizi di Buy Now Pay Later (BNPL) dipende dalle scelte fatte dal commerciante, negozio online o fisico, a cui ti stai rivolgendo.
Oggi è un servizio molto diffuso e si può trovarlo nelle grandi catene come nella stragrande maggioranza di negozi online e fisici.
E non parliamo solo di beni come abbigliamento,moda, arredamento o elettronica, oggi tale forma di pagamento è disponibile anche per l’acquisto di biglietteria eventi, treni, aerei, viaggi, assicurazioni, abbonamenti a palestre e centri per il benessere e la cura della persona.
Riconoscerlo non è difficile, ma possono tornare utili alcuni suggerimenti:
Negozi Online
Nei negozi online, l’opzione BNPL viene offerta durante il processo di pagamento. Cerca opzioni come “Paga in 3 rate”, “Compra ora, paga dopo” o “Buy Now, Pay Later”. Queste opzioni sono spesso visibili accanto alle modalità di pagamento tradizionali come carte di pagamento e PayPal.
Puoi verificare l’esistenza di queste opzioni di pagamento anche nelle pagine del sito, cercando accando ai loghi tipici delle carte di pagamento anche i loghi degli operatori BNPL oppure cercando banner e cartelli promozionali con messaggi che indicano la possibilità di pagare a rate senza interessi. Maggiori informazioni sono poi sempre disponibili nella pagina di checkout o nelle FAQ del sito.
Ad esempio:
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- Amazon: Offre con Cofidis opzioni di pagamento rateale per una selezione di prodotti
- Zalando: Utilizza Klarna per offrire pagamenti in tre rate senza interessi
- Unieuro: Collabora con Scalapay per permettere pagamenti in tre rate senza interessi
- PayPal: Quando paghi un acquisto online con PayPal, sarà PayPal stessa ad offrirti la possibilità di dividere in rate il pagamento
Negozi Fisici
Molti negozi fisici pubblicizzano il BNPL con banner e cartelli promozionali, sicuramente presenti anche in prossimità delle casse. Come per i negozi online, cerca i loghi degli operatori BNPL o messaggi che indicano la possibilità di pagare a rate senza interessi. Sui banner sono spesso presenti anche dei codici QR per scaricare l’app in modo da arrivare già pronto per il pagamento senza rallentare le operazioni di cassa.
Ad esempio:
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- Zara: Offre BNPL tramite Klarna.
- Decathlon: Utilizza Scalapay per dilazionare i pagamenti.
- Leroy Merlin: Offre il PagoDIL di Cofidis
- Kasanova: Offre HeyLight di Compass
App
Scaricando la App o visitando i siti web dei principali fornitori di BNPL come Klarna, Scalapay, PagoDIL, HeyLight, PayPal è possibile vedere l’elenco dei negozi online o fisici dove puoi utilizzare il loro servizio. Spesso sono disponibili filtri per tipologia di merce o servizio, distanza da dove ci si trova o da un indirizzo o CAP specifico, financhè promozioni in corso.
Come Funziona
Utilizzare il Buy Now Pay Later (BNPL) è semplice quasi come effettuare un pagamento. La scelta viene effettuata al momento del pagamento:
- Selezionando uno dei servizi BNPL durante il checkout di un acquisto online
- Indicandolo al personale di cassa nei negozi fisici. Come da sezione precedente, questa opzione e l’operatore da utilizzare sono generalmente visibili grazie a banner o vetrofanie nei pressi della cassa. Se non li vedi, puoi comunque chiedere informazioni al personale del negozio
Creazione di un Account: Se è la prima volta che utilizzi un servizio BNPL, dovrai creare un account. Questo di solito richiede:
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- Informazioni personali (nome, cognome, codice fiscale, data di nascita, indirizzo,…)
- Informazioni di contatto (email, numero di telefono)
- Dati di pagamento (carta di credito/debito o conto bancario)
Verifica dell’Identità: Alcuni servizi potrebbero richiedere una verifica dell’identità ad esempio facendoti fotografare un documento di identità ed un selfie.
Selezione dell’importo: online l’importo non può essere selezionato da te. Nei negozi fisici, alcuni operatori prevedono che sia tu ad indicare l’importo che sarà poi confermato e trasferito al commerciante al momento del pagamento in cassa.
Selezione del Piano di Pagamento: Scegli il piano di pagamento che preferisci. Le opzioni comuni includono pagamenti in 3, 4 o 6 rate mensili. Alcuni servizi possono offrirti durate più lunghe, ma attenzione che potrebbero comparire dei costi aggiuntivi legati ad interessi e spese.
Conferma: Una volta selezionato il piano, conferma l’operazione. Il servizio BNPL pagherà interamente il commerciante per tuo conto. A te invece sarà addebitato solo l’importo della prima rata. Alcuni servizi non trasferiscono immediatamente l’importo, ma generano un QR code o un codice da mostrare al commerciante al momento del pagamento.
Pagamenti Periodici: Come avrai capito, al momento dell’acquisto pagherai unicamente la prima rata; le successive saranno addebitate automaticamente, ciascuna a distanza di un mese dalla precedente, sul metodo di pagamento che hai fornito. Riceverai delle notifiche: presta sempre attenzione al fatto che ci siano abbastanza soldi sul conto o sulla carta che hai indicato il giorno della scadenza e, successivamente, che il pagamento sia andato a buon fine. In caso di mancato pagamento possono emergere costi e penali anche importanti, come spiegheremo meglio nel seguito.
A cosa fare attenzione
Quando si utilizza un servizio BNPL, è importante prestare attenzione a diversi aspetti:
- Termini e condizioni: Leggere attentamente i termini del servizio per comprendere le scadenze dei pagamenti e le eventuali penali per ritardi.
- Commissioni: Alcuni servizi possono applicare commissioni per ritardi nei pagamenti o per l’utilizzo di determinate opzioni di pagamento.
- Impatto sulla tua reputazione: Anche se alcuni servizi BNPL potrebbero non effettuare controlli sul credito, i ritardi nei pagamenti possono influire negativamente sul tuo punteggio di credito e penalizzarti in futuro quando avrai bisogno di un prestito o un mutuo. Analogamente rispettare i pagamenti del BNPL costuirà una tua reputazione nel mercato del credito, facilitandoti l’accesso a forme di credito più importanti per importo e durata.
Vantaggi per il consumatore
Il “Buy Now, Pay Later” (BNPL) offre diversi vantaggi rispetto ad altre forme di finanziamento. Seguono alcuni dei principali:
- Assenza di Interessi
Molti servizi BNPL offrono piani di pagamento senza interessi, a condizione che le rate vengano pagate puntualmente. Questo è un grande vantaggio rispetto alle carte di credito revolving e ai prestiti personali, che spesso comportano tassi di interesse.
- Facilità di Accesso
Il BNPL è generalmente più facile da ottenere rispetto ad altre forme di credito. Il processo è semplice e veloce. Non richiede un controllo del credito rigoroso e non occorre indicare il reddito o fornire la busta paga. Questo lo rende accessibile anche a chi non ha una storia creditizia o redditi stabili.
- Processo di Approvazione Rapido
Il processo di approvazione per il BNPL è solitamente molto rapido, spesso istantaneo, permettendoti di completare l’acquisto senza ritardi significativi.
- Gestione del Budget
Il BNPL ti aiuta a diminuire l’impatto sulle tue finanze di un acquisto, spalmandone l’importo su più mesi. Questo può essere particolarmente utile per acquisti di importo elevato che potrebbero altrimenti mettere a dura prova le finanze personali.
- Nessun Impatto Immediato sul Credito
A differenza di altri prodotti di credito, l’utilizzo del BNPL non influisce immediatamente sul tuo profilo, a meno che non ci siano ritardi nei pagamenti. Questo può essere un vantaggio per chi desidera evitare di aumentare il proprio debito a breve termine.
- Promozioni e Offerte
Molti servizi BNPL collaborano con i rivenditori per offrire promozioni e sconti esclusivi ai clienti che utilizzano il loro servizio. Questo può rendere gli acquisti ancora più convenienti.
- Semplicità e Convenienza
Il BNPL è spesso integrato direttamente nei processi di checkout online, o del negozio, rendendo l’esperienza di acquisto semplice. Non è necessario compilare lunghe domande di prestito o attendere l’approvazione.
Questi vantaggi rendono il BNPL una soluzione di pagamento attraente per molti consumatori, offrendo un’alternativa flessibile e conveniente rispetto alle forme di finanziamento tradizionali.
Rischi per il consumatore
Nonostante i vantaggi, il BNPL presenta anche alcuni rischi per i consumatori:
- Indebitamento: La facilità di accesso al credito può portare a un eccessivo indebitamento, soprattutto se si utilizzano più servizi BNPL contemporaneamente.
- Penali e interessi: Se non si rispettano le scadenze dei pagamenti, si possono incorrere in penali e interessi elevati.
- Impatto sul credito: Come accennato, i ritardi nei pagamenti possono danneggiare la propria reputazione creditizia, rendendo più difficile ottenere finanziamenti in futuro.