La puntuación está clasificada en baja, parcial o alta en una escala de 0-5 y es importante para la interpretación dentro de la lógica de toma de decisiones.
Usamos un rango de factores para determinar la trascendencia de la cuenta.
- Análisis de complejidad y patrón de uso:
- Tipo e integridad de una cuenta corriente
- Análisis de tendencias:
- Evaluación histórica de la frecuencia de uso y la trascendencia de los movimientos de la cuenta
- Análisis de relaciones dinámicas:
- Verificar la consistencia entre las relaciones de forma dinámica y la coherencia con las expectativas
¿Por qué importa?
Sabemos que los consumidores y PYMES suelen tener varias cuentas corrientes. Hemos descubierto que esto sucede especialmente con las PYMES, donde es muy poco probable que estas operen con una sola cuenta. Por lo tanto, para evaluar la solvencia adecuadamente, es necesario asegurarnos de que estamos observando una parte importante del monto total de las transacciones de la empresa. Creemos que la relevancia de la cuenta, ya sea PYME o consumidor, es una perspectiva preliminar importante para la generación de una puntuación relacionada con la probabilidad de riesgo de incumplimiento.
Sin entender primero la trascendencia de la cuenta, el prestamista tendrá una capacidad limitada para identificar la capacidad de pago y riesgo crediticio reales. Por ejemplo, algunas empresas tienen dos cuentas principales y, por consiguiente, pueden haber proporcionado una de ellas al momento de la solicitud, pero esta podría no ser trascendente y, por lo tanto, afectar la decisión de crédito.
Las empresas y consumidores tienen distintos hábitos y comportamientos. Por ejemplo, una empresa puede usar una cuenta corriente para recibir un préstamo, pero luego simplemente transfiere el monto del préstamo a otra cuenta. Una empresa distinta puede tener una cuenta con muchos ingresos entrantes pero con costos muy limitados o sin costos salientes. Esta es la razón por la cual la puntuación de transcendencia es importante. Entrega claridad y confianza a los prestamistas, ya sea si cuentan con suficiente perspectiva para proceder a la verificación de solvencia o si necesitan solicitar una nueva cuenta. Existen muchas razones por las que las personas y empresas usan cuentas que, en última instancia, no son trascendentes, pero la clave para el prestamista es aumentar la confianza en las decisiones tomadas en base a la información proporcionada. Ellos necesitan garantizar préstamos responsables.
¿Cómo Experian utiliza esto para ayudar a sus clientes?
Hemos observado dos usos principales para la puntuación de trascendencia: aperturas y monitoreo de carteras.
Para las aperturas, analizamos varios KPIs – incluyendo impuestos, alquiler/hipoteca, ventas (para empresas), pagos adelantados de préstamos – para determinar si los datos de la cuenta son lo suficientemente trascendentes para calcular una puntuación o no. Estamos trabajando con algunos clientes que están usando la puntuación de trascendencia para las exclusiones. Ellos están excluyendo todas las cuentas con una puntuación de trascendencia menor a 1, porque si saben, por ejemplo, que a la cuenta no se pagan salarios, o no existe una variedad de movimientos en la cuenta, entonces no sería suficiente para hacer la evaluación de crédito, por lo que deciden no continuar. Algunas empresas pueden ir más lejos y decir que si no existe un salario, ni siquiera analizarán la cuenta.
Para las aperturas, la puntuación de trascendencia es también muy importante para mejorar el customer journey. En un mundo ideal, un prestamista querría combinar todas las cuentas al mismo tiempo, especialmente para las PYMES, porque como mencioné anteriormente, estas suelen tener varias cuentas. Pero combinar múltiples cuentas toma tiempo. Esto afecta al cliente a quien se le pide otorgar acceso a diferentes cuentas corrientes dentro de un proceso de autorizaciones. Esto afecta el proceso que atraviesa el usuario y, en última instancia, su conversión. Pero al utilizar la trascendencia, puedes determinar si tienes suficiente información en la cuenta para continuar sin combinar las otras cuentas – ahorrando tiempo valioso. Si la cuenta es trascendente, puede avanzar y evaluar la solvencia. Si la primera cuenta no es trascendente, entonces puedes solicitar otra, si lo deseas.
El segundo uso más frecuente de las puntuaciones de trascendencia es el monitorio de carteras. Para el monitoreo carteras, quieres garantizar una visión clara, para asegurar que todo análisis de cartera tome en cuenta la trascendencia de esas cuentas. Si eres una empresa que analiza el riesgo de cartera a nivel sectorial o regional, la falta de trascendencia afectará tus KPIs. Los resultados serán sesgados y menos fiables como indicador. Dentro del monitoreo de carteras, la trascendencia es muy valiosa para el desarrollo de estrategias de alerta temprana para definir las señales procedentes de las cuentas. Al determinar la trascendencia, puedes a su vez desarrollar los KPIs esenciales necesarios para desarrollar indicadores de alerta temprana, tales como el ratio de cobertura del servicio de la deuda y el margen de flujo de efectivo, entregando una visión precisa de la liquidez restante de la cuenta para calcular la vulnerabilidad. Si no cuentas con estos KPIs esenciales, será más difícil identificar la vulnerabilidad de forma precisa.
¿Cómo poner en práctica la puntuación de trascendencia?
Con Experian, la puntuación de trascendencia es directamente calculada en Trusso, nuestro motor de clasificación, el cual es alimentado a través de Machine Learning. Es parte del flujo de datos en la API. Machine Learning permite clasificar los datos y generar una combinación de KPIs para identificar la trascendencia de la cuenta. Las categorías y KPIs incluyen varios indicadores diseñados para puntuar la trascendencia – tales como ingresos estables, gastos esenciales, transacciones de gastos. La puntuación está diseñada para asegurar un volumen y variedad de transacciones suficientes.